Hypotheekboete betaal je toch

14-10-2016

Iedereen wil op dit moment voordeel halen uit de lage hypotheekrente. De boete die een hypotheekverstrekker in rekening brengt bij het afkopen van het oude rentecontract is vaak een reden om de hypotheek niet over te sluiten. Dit is niet altijd terecht. Door de hypotheekboete niet te betalen, betaal je die uiteindelijk toch. De boete is namelijk vaak de contante waarde van het renteverschil dat je kunt behalen. Door de boete niet te betalen blijf je dan de hoge rente betalen en blijft de niet betaalde boete in de hogere maandlasten zitten.

Op dit moment zijn twee mogelijkheden om de rentelasten te verlagen populair. Je kunt de hypotheek oversluiten naar de lagere rente of je kunt de hypotheekrente middelen.

Oversluiten

Wanneer je kiest voor oversluiten van de hypotheek, dan betaal je de boete aan de ‘oude’ hypotheekverstrekker. Door gebruik te maken van de lagere hypotheekrente moet je goed bekijken of je de boete met de lagere rentelast terug kunt verdienen.

Heb je nu een hypotheek zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG) en heb je de mogelijkheid om de hypotheek om te zetten naar een hypotheek met NHG, dan kun je vaak een (groot) voordeel behalen, omdat de Nationale Hypotheek Garantie een flinke rentekorting oplevert. Je kunt dit niet zomaar doen, er gelden een aantal regels.

De totale hypotheeksom is niet hoger dan 245.000 euro, inclusief bijkomende kosten. Als de oude hypotheek is afgesloten vóór 1 januari 2013, dan mag die voor maximaal 50 procent van de oorspronkelijke marktwaarde aflossingsvrij zijn. Een (klein) deel van de nieuwe NHG-hypotheek moet worden gebruikt voor kwaliteitsverbetering van het huis. Bijvoorbeeld een nieuwe badkamer, dubbel glas of een andere energiebesparende maatregel.

Rentemiddeling

Een andere mogelijkheid om de rentelast te verlagen is gebruik maken van rentemiddeling. Steeds meer hypotheekverstrekkers zijn bereid om de te betalen boete in de nieuwe rente-aanbieding op te nemen. Je sluit in deze situatie niet over naar de lagere rente van dit moment, maar naar een gewogen rente. Dit rentetarief wordt vastgesteld door de huidige contractrente met de huidige lagere marktrente te middelen. Het te betalen boetebedrag wordt hierdoor in het nieuwe rentetarief opgenomen.

Door de verschillende berekeningsmethodes bij de diverse aanbieders is er geen éénduidige manier om de middelingsrente uit te rekenen. Wel blijkt uit onderzoek van een aantal deskundigen dat oversluiten veelal voordeliger uitpakt dan het middelen van de rente. Welke variant voor iemand het voordeligst uitvalt, vereist het nodige rekenwerk. Daarbij moet ook rekening worden gehouden met een aantal bijkomende zaken, bijvoorbeeld de huidige financiële situatie en de persoonlijke verwachting van de ontwikkeling van de rente in de komende tijd.

Deze blog is geschreven door: Adfizlid Jan van de Wijdeven
Jan van de Wijdeven is hypotheekadviseur bij Lamers & van de Wijdeven. Hij is deskundig op het gebied van hypotheken inclusief financiële en verzekeringsaspecten.